Sådan kan boligejere med fastforrentede lån tjene penge, når renten svinger

Foto: Nikola Majkic

Har du et fastforrentet realkreditlån, kan du faktisk tjene penge, både når renten stiger og falder. For mange lyder det mærkeligt, at en stigende rente kan være positivt – eller, at det kan betale sig at omlægge sit 1%-lån til et nyt lån på 4% eller 5%. Men med de rette strategier og timing kan du faktisk udnytte renteændringer og reducere din restgæld eller din ydelse betydeligt. Her gennemgår vi, hvordan forskellige rentescenarier kan give muligheder for besparelser, og hvordan en ekspert som Susan Varnild Jensen fra Konsilium21 kan hjælpe dig med at handle på det helt rigtige tidspunkt.

Susan har en kæmpe erfaring med realkredit. Hun var i 1998 med til at starte daværende BG Banks realkreditinstitut. Hun fulgte med til Realkredit Danmark, da banken fusionerede. Hun har arbejdet med realkredit lige siden, og det er noget, hun virkelig brænder for

”Realkredit er jo det største passiv, de fleste mennesker har. Boliglånet er så væsentlig en del af folks liv,” siger Susan Varnild Jensen.

Når renten stiger: Opkonvertering

Ved en rentestigning falder kursen på de obligationer, som ligger bag dit fastforrentede lån og du kan indfri dit lån med en skattefri rabat.Hvis du fx har et lån på 3 millioner kroner, og renten stiger , vil kursen på obligationerne  falde til eksempelvis kurs 90. . Det betyder, at indfrielsen af dit lån koster 2,7 millioner kroner – altså en reduktion af din gæld på 300.000 kroner (omkostninger er ikke medtaget). Formålet med opkonvertering er , med andre ord, at reducere restgælden på dit lån.

En opkonvertering kan også frigøre penge til at indfri andre lån, fx et dyrt boliglån i banken, som har højere renter. Derved kan en rentestigning være et springbræt til en lavere samlet gældsbyrde. Opkonvertering kræver dog, at man rammer markedet korrekt, hvilket kan være svært uden professionel hjælp.

Når renten falder: Nedkonvertering

Ved et rentefald kan du optage et nyt lån med lavere rente. Hvis du fx har et lån til 5% rente, og renten falder til 4%, kan du nedkonvertere dit lån og opnå lavere månedlige ydelser. Alternativt kan du fastholde samme ydelse og afdrage hurtigere på din gæld. Dette giver mere råderum i din økonomi eller muligheden for at afvikle din gæld hurtigere.

Bemærk: Timingen er ekstremt vigtig ved nedkonverteringer. Mange boligejere ønsker at ramme det helt rette tidspunkt, så opsigelsesrenter minimeres. At kende de præcise tidspunkter og opsigelsesfrister kræver dog indsigt i markedet. Her kan en ekspert gøre en stor forskel.

Tidligere eksempler på renteudsving

Historien viser, at store økonomiske og geopolitiske hændelser kan skabe markante renteændringer, som giver gode muligheder for at tjene på gældspleje:

• Efter finanskrisen i 2008-09: Renterne faldt drastisk, og mange boligejere kunne nedkonvertere til historisk lave renter.

• Corona-krisen i 2020: Pandemien førte til en hurtig rentestigning og efterfølgende fald, der skabte muligheder for både op- og nedkonvertering. Nogle boligejere, der udnyttede denne situation, kunne reducere deres gæld og ydelse betragteligt.

• Ukraine-krigen i 2022: Krigen udløste flere omlægningsmuligheder op i rente. Hændelsen mindede om, at store chok i verdensøkonomien ofte åbner vinduer for at optimere gælden.

Hvorfor bruge en ekspert?

Selvom mange boligejere har kendskab til fastforrentede lån, er det de færreste, som har overblik over, hvornår markedet tilbyder de bedste konverteringsmuligheder. Tidsfrister, opsigelsesrenter og skiftende markedsforhold gør, at man skal være præcis og hurtig i sine beslutninger for at få det maksimale udbytte. En ekspert kan overvåge markedet for dig og sikre, at du rammer de optimale tidspunkter.

At omlægge lån kræver stor teknisk indsigt og viden om realkreditmarkedet, og for mange er det mere realistisk at få hjælp, end at forsøge at følge med selv. Konsilium21’s rådgivere holder et konstant vågent øje med markedet og står klar til at vejlede, når en ny konverteringsmulighed opstår. Så kan du fokusere på alt det andet i din hverdag og stadig få del i de økonomiske fordele.

@Susan Varnild Jensen er en den af @Konsilium21 sammen med @Janne Jochims og @Jan Schmidt.